22. listopadu 2013
Dlouhodobý nesoulad mezi výběrem pojistného z autopojištění a náklady na likvidaci škod způsobených motorovými vozidly má za následek i v letošním roce mírný pokles českého pojistného trhu v oblasti neživotního pojištění. Podle prezidenta České asociace pojišťoven Martina Diviše je situace již neúnosná a pojišťovny postupně přistupují ke zvyšování pojistných sazeb. To by se však mělo na trhu projevit až příští rok.
„Jak se vyvíjí český pojistný trh v letošním roce? Jaké jsou hlavní trendy?“
„Mírné oslabení celého pojistného trhu, které bylo v loňském roce způsobeno především poklesem zejména autopojištění, pokračovalo i v letošním roce. V pojištění motorových vozidel přetrvává několikaletý klesající trend, a přestože pojistitelé avizovali nezbytnost růstu cen, nárůst se projeví ve statistikách celého pojistného trhu výrazněji až koncem příštího roku. Havarijní pojištění se v posledním sledovaném období meziročně propadlo téměř o jedno procento. Pozitivní je, že lehce zde však vzrůstá počet smluv, a ubývá tak počet nepojištěných vozidel. Posun v trendech životního pojištění je rovněž viditelný – a to v přemýšlení klientů, tudíž i v druzích životního pojištění, o které je největší zájem. Zatímco dříve zažívalo boom investiční pojištění – jistě i kvůli výnosům dosahovaným na finančním trhu – posledních pět let i kvůli finanční krizi stoupá zájem o pojistnou ochranu životních rizik.“
„Co očekáváte od nového občanského zákoníku, jaké budou hlavní změny?“
„Letošní rok přinesl hned tři legislativní změny, které budou mít na budoucí vývoj pojištění výrazný vliv a zatíží pojišťovny značnými náklady a určitě budou mít vliv na vývoj cen pojistných produktů. Nejvýraznější a zcela jistě nejnákladovější změnou bude nový občanský zákoník, který komplexně a nově řeší otázky, kdy a komu vzniká právo na náhradu újmy a jak se určí její výše. Na základě současné právní úpravy byla dosud například výše odškodnění za bolest a za ztížení společenského uplatnění stanovena na základě bodového ohodnocení podle vyhlášky. Nově tento způsob odpadá a stanovení náhrady škody na zdraví závisí na dohodě poškozeného s pojišťovnou a v případě neshody se nejspíš stane předmětem soudního sporu. U jednorázového odškodnění pozůstalých dojde ke zrušení fixních částek náhrady a zvyšuje se důraz na stanovení individualizované výše náhrady pro pozůstalé. Rovněž rozšiřuje spektrum osob oprávněných uplatňovat nemajetkové újmy. Přestože se zatím pohybujeme v rovině odhadů, z provedených analýz vyplývá, že náklady vystoupají pojišťovnám důsledkem působení nového občanského zákoníku až o dvě miliardy Kč.“
„Stále existuje možnost, že se účinnost nového občanského zákoníku (NOZ) odloží. Co by to znamenalo pro pojišťovny, jak náročný je proces přípravy na tak klíčovou legislativní normu? Můžete to srovnat s loňským rokem, kdy do poslední chvíle nebyly známy sazby DPH platné od začátku letošního roku?“
„Změna tak komplexní, jako je NOZ, je výrazně širší a hlubší než pouze úprava jedné daňové sazby. Nový zákoník má 3081 paragrafů, ruší celkem 238 jiných právních předpisů a integruje celé soukromé právo. Odstraňuje dlouhodobě kritizovanou dvojkolejnost úpravy smluv v občanském a obchodním zákoníku. Odstraňuje samostatné zákony o rodině, o pojistné smlouvě, o nájmu a podnájmu nebytových prostor či o vlastnictví bytů a další. Koncentruje prakticky veškerou soukromoprávní úpravu do jediného kodexu.
Zásadní změnu do podnikání všech pojišťoven, respektive všech finančních institucí a jejich prodejních sítí, však přinášejí samotné obecné principy NOZ a jeho celková filozofie. Klade se důraz na ochranu slabší strany a zvyšují se nároky na profesionály (odborníky) poskytující služby. S ohledem na tyto principy je nezbytné dále posilovat férový přístup ke klientovi, srozumitelnost všech poskytovaných informací před uzavřením pojistné smlouvy, ale i v průběhu jejího trvání. Nejde jen o úpravy textů informačních letáků, pojistných podmínek, prohlášení na pojistných smlouvách, ale i o školení obchodní služby a externích partnerů, aby při prodeji maximálně respektovali zásady NOZ – slušnost, poctivost a srozumitelnost průměrnému občanovi. Pro pojistný trh je to jistě suma v řádech desítek milionů Kč přímých nákladů, nicméně já vnímám nový OZ zejména jako příležitost a pozitivní věc, která směřuje jednak k narovnání některých přežitých a zastaralých věcí a také míří k větší ochraně spotřebitele.
Tomáš Johánek
